בישראל של היום ישנן משפחות רבות המרוויחות הכנסה יפה, ולמרות זאת מתמודדות עם קשיים בניהול הכסף – במקום לצבור הון ונכסים, משפחות אלו מוצאות את עצמן מתמודדות עם חובות ופריסות תשלומים אינסופיות. חלק ניכר מהישראלים נמצאים במינוס כרוני כדרך חיים, ורבים לא חוסכים לעתיד או מתקשים להתמודד עם זעזועים בהוצאות. 

האתגר המרכזי נובע מכך שישראלים רבים לא למדו מעולם איך לנהל כסף נכון, ובתרבות המעודדת צריכה בלתי פוסקת, ככל שהמשכורת עולה, כך גדלים לעיתים גם החובות. ניהול כלכלת המשפחה דורש ידע וכלים שאינם נרכשים בהכרח במסגרת החינוך הסטנדרטית, ולכן יש לבצע פעולות יזומות להשגת שליטה.

בניית תקציב משפחתי: הסוד מאחורי הבקרה 

הצעד הראשון והקריטי להשגת חוסן כלכלי הוא תכנון תקציב משפחתי:

• ריכוז כלל הנתונים – יש לרכז את כל ההכנסות מול כל ההוצאות במקום אחד. רשימת ההוצאות צריכה לכלול משכורות, שכירות, משכנתא, הלוואות, ביטוחים, תשלומים פתוחים, חשבונות, חוגים, מנויים וכל הוצאה קבועה או משתנה אחרת.
• טבלת ניהול תקציב משפחתי – שימוש בטבלה לניהול התקציב או אפליקציות פיננסיות ייעודיות יכול לפשט את איסוף הנתונים ולהקל על המעקב.
• תכנון תקציב עתידי – יש לכלול בתכנון התקציב גם הוצאות צפויות בחודשים הקרובים, כמו טסט לרכב, טיפולי שיניים או אירועים משפחתיים. מידע מקדים על הוצאות צפויות מאפשר שליטה רבה יותר והכנה מראש. 
• קביעת סכום חיסכון חודשי – כחלק מתהליך תכנון כלכלת המשפחה, חשוב להגדיר סכום חודשי ריאלי שיוקצה באופן קבוע לחיסכון ולצמצום חובות. מומלץ לקבוע הוראת קבע ולהתמיד בה ללא שינוי. תשלום זה הוא בסיס ליציבות ולביטחון פיננסי לטווח הארוך.

איך לנהל תקציב משפחתי: מקסום ההכנסות והתייעלות בהוצאות

לאחר שהתמונה הפיננסית מתבהרת, השלב הבא הוא שיפור ניהול ההוצאות והגדלת המרווח התקציבי החודשי. ישנם מספר כללים בעזרתם ניתן להשיג חיסכון משמעותי מבלי לפגוע באיכות החיים: 

• בחינת הוצאות קבועות – חשוב לבדוק אפשרויות לחסכון בהוצאות קבועות גדולות. ניהול משא ומתן על חבילות תקשורת וטלוויזיה, בחינת מחירי ביטוחים (כגון רכב, פנסיה וסיעודי) ובחינת אפשרויות למיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות, יכולים להביא לחיסכון של אלפי שקלים.
• שליטה בהוצאות קטנות – הוצאות קטנות ויומיומיות, כמו קפה בבוקר, הזמנות מזון מזדמנות וקניות "השלמה", מצטברות לסכומים משמעותיים. ניהול נכון של תקציב משפחתי כולל מודעות להוצאות אלו וביצוע שינויים פשוטים, כגון הכנת קפה וארוחות בבית וביצוע קניות מרוכזות.
• תעדוף צרכים מול רצונות – שמירה על יציבות פיננסית דורשת הבחנה מודעת בין מה שנחוץ באמת לבין מה שנעים שיהיה. לעיתים דחייה של רכישה שאינה חיונית אפילו בחודש אחד יכולה לתרום משמעותית להתקדמות הכלכלית. זו בחירה זמנית בטווח הקצר שמאפשרת רווח גדול ובר־קיימא יותר בעתיד.

האידיאל: צמיחה פיננסית וחשיבה ארוכת טווח

לאחר שמייצבים את ההוצאות מגיע הזמן להתבונן קדימה ולבנות בסיס כלכלי שיצמח לאורך השנים: 

• חיסכון והשקעה קבועים – מומלץ להגדיר סכום חודשי ריאלי שיוקצה באופן קבוע לחיסכון ולצמצום חובות. יעד נפוץ הוא לפחות 20% מההכנסה. קביעה של הוראת קבע המופנית קודם לחיסכון האישי מבטיחה התמדה ומשמשת כבסיס כלכלי חשוב לעתיד.
• בניית תיק השקעות – יצירת תיק השקעות המורכב מקרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה או מניות יכולה לספק מנוע צמיחה יציב והכנסה פסיבית לאורך זמן. רבים בוחרים להתחיל במסלולים סולידיים, כמו קרנות צמודות מדד או אג"ח ממשלתיות, ולהתרחב בהמשך בהתאם ליכולת ולנכונות הסיכון.
• יצירת מקורות הכנסה נוספים – הגדלת ההכנסות מעבר למשכורת החודשית יכולה לחזק משמעותית את הביטחון הכלכלי. לעיתים ניתן להפוך תחביב לעסק צדדי, להציע שירות או מוצר ייחודי, או להשכיר נכסים כדי ליצור הכנסה קבועה נוספת.

תשובות לשאלות נפוצות על ניהול כלכלת המשפחה

ש: איך לבנות תקציב משפחתי ולשמור על עדכניותו לאורך זמן?

ת: לאחר בניית התקציב הראשוני ורישום כלל הנתונים, חשוב לבצע סקירה של התזרים לפחות אחת לשבוע כדי לזהות חריגות בהוצאות ולפעול באופן מיידי. עדכון מהותי של התקציב נדרש עם כל שינוי משמעותי בהכנסה או בהתחייבויות, כמו שינוי מקום עבודה.

ש: מהו המכשול המנטלי הנפוץ ביותר בדרך ליציאה מהאוברדראפט?

ת: המכשול העיקרי הוא השלמה עם המינוס הכרוני והתייחסות למסגרת האשראי כאל משאב לגיטימי. שינוי ההרגל דורש התייחסות לכל רכישה חדשה כצורך שחייב להיות מכוסה מיד מכספי ההכנסה השוטפת, ולא מתוך המסגרת הבנקאית.

ש: ניהול כלכלת המשפחה דורש שיתוף פעולה. איך ניתן לגייס את בני הזוג לתהליך?

ת: מומלץ להקדיש זמן קבוע לדיון משותף בנתונים, תוך שמירה על ענייניות וללא שיפוטיות. במקרים רבים, הגדרת יעדים פיננסיים משפחתיים משותפים יוצרת מוטיבציה חזקה יותר להתגבר יחד על קשיי ההתייעלות היומיומיים.

ש: מי יכול לסייע למשפחות בניהול כספים מורכב ובצורך בגיוס מימון?

ת: במקרים של קשיים בניהול כלכלת המשפחה או בצורך בגיוס מימון, הלוואות או תכנון ארוך טווח, ניתן לפנות לגורמים מקצועיים. חברות העוסקות בייעוץ פיננסי, גיוס משאבים וליווי כלכלי יכולות לסייע בהשגת תנאים אטרקטיביים ובבניית אסטרטגיה שתאפשר השגת יעדים פיננסיים.

קניג פיננסים – ייעוץ וליווי מקצועי לעסקים ועצמאים

חברת קניג פיננסים עוסקת במימון, ייעוץ וגיוס משאבים למגזר הפרטי והציבורי. החברה, שהוקמה על ידי הילה קניג, בעלת תואר שני במנהל עסקים וניסיון של 20 שנה בעולם הבנקאות, מבינה את הקשיים של עצמאים, בעלי עסקים ומשקיעים מול הגופים הפיננסיים. 

מטרת החברה היא להשתמש בידע ובניסיון על מנת לעזור ללקוחות להשיג תנאים אטרקטיביים מגופים פיננסיים, באמצעות ניהול משא ומתן יעיל. קניג פיננסים דואגים למימון ולמשאבים, כך שאתם פנויים לעסוק במה שאתם הכי טובים בו

לשאלות נוספות ולקביעת פגישת היכרות ללא התחייבות, מוזמנים לפנות אלינו עוד היום בטלפון 050-5921001 או בדוא"ל office@kenigf.com.